Commissione di Disponibilità Fondi (CDF): cos’è, come funziona e quanto costa
Apri l’estratto conto e trovi una voce trimestrale che si ripete puntuale — anche nei mesi in cui non hai usato il fido.
Si chiama Commissione di Disponibilità Fondi.
Non è un errore, non è una sorpresa — è una commissione che la banca addebita per il solo fatto di averti messo a disposizione un credito.
In questa guida trovi tutto quello che devi sapere.
Cos’è la Commissione di Disponibilità Fondi
La Commissione di Disponibilità Fondi — abbreviata CDF — è una commissione che la banca addebita trimestralmente come corrispettivo per aver messo a disposizione del cliente un fido o un castelletto bancario. Indipendentemente dal fatto che venga utilizzato o meno.
Il concetto è semplice: la banca riserva una quota di credito per la tua azienda, la tiene disponibile, e per questo servizio ti addebita una commissione. Anche se quel credito non l’hai mai toccato. Anche se il mese è andato bene e non ne hai avuto bisogno.
È stata introdotta dalla Legge 62/2012 insieme alla Commissione di Istruttoria Veloce, in sostituzione della vecchia Commissione di Massimo Scoperto — dichiarata illegittima dalla Cassazione nel 2011. L’obiettivo della riforma era rendere il costo del credito più trasparente e prevedibile. La CDF è la componente fissa — quella che paghi sempre, a prescindere dall’utilizzo.
La normativa di riferimento è l’art. 117-bis del D.Lgs. 385/93 — il Testo Unico Bancario — che fissa il limite massimo applicabile allo 0,50% trimestrale sulla somma messa a disposizione.
Quanto ti costa la Commissione di Disponibilità Fondi (CDF)
La legge fissa il tetto massimo allo 0,50% trimestrale — ma non tutte le banche applicano il massimo. L’aliquota reale dipende dal contratto, dal tuo rating bancario e dal tuo potere contrattuale.
Due fattori che incidono concretamente sull’aliquota che ti viene applicata:
- Il tuo rating bancario — chi ha un rating solido paga meno. La banca considera il cliente affidabile un rischio basso e può concedere condizioni migliori
- La soglia di usura — in alcuni casi di sconfinamento frequente, la somma di tasso di extra fido e CDF può avvicinarsi alla soglia di usura. Un elemento da monitorare con attenzione
La CDF non è negoziabile? Non è vero — come tutte le condizioni bancarie può essere discussa. Ma il momento giusto è durante il rinnovo degli affidamenti, non quando sei già in difficoltà. E serve sapere cosa chiedere.
La prospettiva dell'ex direttore
“Attenzione: ridurre gli affidamenti non è sempre la soluzione giusta. Un castelletto troppo basso penalizza il rating bancario e limita la flessibilità operativa dell’azienda. La dimensione ideale degli affidamenti non si decide a occhio — si calcola. È uno degli elementi che analizzo sempre quando lavoro con un’azienda: trovare il punto di equilibrio tra costo della CDF e benefici del credito disponibile.”
Marco Damiani, ex Direttore deliberante
La CDF viene calcolata trimestralmente sull’importo totale degli affidamenti accordati — fidi, castelletti, anticipi su fatture — esclusi i mutui ipotecari. Non sull’utilizzo effettivo, non sul saldo medio — sull’intero importo messo a disposizione.La formula è semplice: importo affidamento × aliquota trimestrale. L’aliquota massima consentita per legge è dello 0,50% trimestrale.Il risultato può sorprendere: un’azienda con affidamenti complessivi di 120.000 euro alla massima aliquota paga 2.400 euro all’anno — anche se non ha mai utilizzato il fido nemmeno una volta.Come viene calcolata la Commissione di Disponibilità Fondi
Perché non devi sottovalutarla
La CDF ha un aspetto positivo e uno negativo — e spesso le aziende vedono solo il primo.
Aspetto positivo: avere un fido accordato significa che la banca ti ha già valutato e approvato. In un momento di necessità il credito è disponibile subito — senza dover fare una nuova pratica, senza attese, senza rischi di rifiuto. Questo ha un valore reale, soprattutto per le PMI che operano con flussi di cassa irregolari.
Aspetto negativo: a differenza della vecchia Commissione di Massimo Scoperto — che si calcolava sul picco massimo di utilizzo — la CDF si paga sull’intero importo accordato a prescindere dall’utilizzo. Un’azienda che utilizza il fido solo raramente paga la stessa commissione di una che lo usa ogni giorno.
Il rischio concreto è avere affidamenti sovradimensionati rispetto alle reali necessità aziendali — e pagare commissioni su credito che non serve. La domanda giusta non è solo quanto costa il fido — ma quanto fido ti serve davvero.
Domande frequenti sulla Commissione Disponibilità Fondi
La CDF si paga anche se non utilizzo mai il fido?
Sì — è proprio questa la caratteristica principale della Commissione di Disponibilità Fondi.
A differenza della CIV che scatta solo quando sconfini, la CDF si paga sempre — ogni trimestre, a prescindere dall’utilizzo.
La banca la addebita come corrispettivo per aver tenuto il credito disponibile, non per l’utilizzo effettivo.
Qual è la differenza tra CDF e CIV?
Sono due commissioni distinte che possono coesistere nello stesso contratto.
La CDF è fissa — si paga ogni trimestre sull’importo totale degli affidamenti, anche se non li usi.
La CIV invece scatta solo quando sconfini — ogni volta che il conto va oltre il limite del fido concesso.
In sintesi: la CDF è il costo della disponibilità, la CIV è il costo dello sconfinamento.
La CDF si può negoziare con la banca?
Sì — come tutte le condizioni bancarie, anche la CDF è negoziabile. La legge fissa solo il tetto massimo dello 0,50% trimestrale — la banca può applicare un’aliquota inferiore.
Ad oggi (nel 2026) è una condizione difficile da trattare. Va gestita con cura la trattativa.
Fondatore Strategia Bancaria
Vai in banca per la tua azienda, e ti senti incompreso. C'è qualcosa che non va.
Hai la sensazione che loro sappiano cose di te che tu non conosci.
Non riesci a capire come ragionano.
Non ti serve qualcuno che te lo spiega. Ti serve qualcuno al tuo fianco che te lo risolva.
Parlami della tua situazione.
Rimpiangi la vecchia figura del direttore di filiale?
Ti capisco benissimo.
Gestori che cambiano ogni anno. Rating automatizzati che non ti conoscono. Norme europee sempre più restrittive.
C'è solo un modo per non subirli — sapere come ragionano.
Da oggi puoi avere al tuo fianco, come alleato, un ex direttore di banca.
Parliamone. Conosciamoci.
con fatturato tra 1 e 10 milioni
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